期形式较为简单，仅约定高额的利息，我国法律对高额利息的有效性也做了明确规定。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

然而高利贷不止于约定高额利息，其形式不断演变，花样百出地巧取豪夺，套成都水钱路也是越来越多。

套路一 砍头息

A向B借款10万元，出具10万元借条一张，然B以预先扣除第一个月利息等为由，扣除1万元，实际交付给A仅9万元。实际交付金额小于借款合同金额，而该1万元就是砍头息。

法官提示

借款利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，将以实际出借的金额认定为本金，借款人按照实际借款成都水钱数额返还借款并计算利息。实践中，法院根据民事诉讼举证责任分配原则，规制预扣利息行为，但预扣利息的方式日益隐蔽，尤其是现金交付，法院审查难度大。借款人借款时也应当注意避免砍头息及证据的保留。

套路二：空白借据

A向B借款10万元，B提供格式的借款合同一张由A填写，然A在填写时，未填写出借人。实际打款时，B以现金不成都个人贷款足为由，由朋友C代为转账。A在借期内将10万元借款全部归还给B。但是该空白出借人处，被补写上C的名字，C凭借A填写的10万元借条起诉至法院要求A还款。

法官提示

根据合同的相对性原则，一般借款协议上的出借人具有债权人资格。借款人需要通过借贷协议、还款付息、催款记录等举证案外人是实际出借人，但在实践操作过程中，借款人举证难度大。若无法举证案外人是实际出借人，已经归还给案外人的款项，借款人可以通过不当得利诉讼挽回损失。

借款人应当注意在借贷过程中，不要签署留白的借条，尤其是签订格式的借款合同时，将出借人、金额、利息等空白处填写好；借款归还给“借条上的出借人”，不要随意归还给其他人；选择证据留痕的方式归还借款，如银行转账、出具现金收条等方式；清偿债务后，借款人应及时收回或销毁借条。

套路三：虚假流水、反复平账

A向B借款3万元，然B要求A签订8万元的借条，且B通过银行转账交付A 8万元，后陪同A取现8万元，直接收回其中的5万元，A实际所得3万元。借款到期后，因高额利息违约金等，A无法如期归还借款。B将C介绍给A，A向C借款10万元，如第一次的操作，出具30万的借条，A实际到手10万元，全部用以归还B的借款。如此反复平账、虚增债务导致A倾家荡产。

法官提示

这是典型的“套路贷”行为，其本质上是一系列以借贷为名，骗人钱财的违法犯罪活动，假借民间借贷之名，与被害人成都水钱签订虚假借款协议、制造资金走账流水等，经欺骗、胁迫、非法拘禁、敲诈勒索、虚假诉讼等手段，非法占有公私财物。

“套路贷”是国家严厉打击的行为，但并不是法律规定罪名。“套路贷”中可能涉嫌的犯罪是：诈骗罪、非法吸收公众存款罪、敲诈勒索罪、非法拘禁罪、寻衅滋事罪等。实践中，出借人制造完流水后，除了陪同借款人至银行取现外，收回部分款项的方式多种多样：向第三人转账、强行搭售商品等。法院在审理过程中，如发现疑似套路贷行为，将移送公安处理。成都个人贷款借款人如认为涉嫌刑事犯罪的，应向有关机关进行报案。案件已在民间借贷案件诉讼中的，借款人应当积极到庭应诉并将相关银行流水、报案结果等及时告知法院。

套路四：签订抵押、制造违约

A向B借款5万元，B要求A将名下的车子作抵押。鉴于短期周转，A出具5万元的借条，约定高额违约金，并办理了车辆的抵押登记。借款即将到期，A向B提出还款，然B借故拖延、设置障碍，拒收还款。借款到期后，B即以A违约为由私自开走抵押汽车，勒索高额钱款赎车。

法官提示

虽然披着民间借贷的外衣，但是出借人的目的并不是出借款项，而是勒索高额违约金，其行为构成刑事犯罪，私自开走抵押车辆的行为构成盗窃罪（非法占有为目的 ，盗窃公私财物数额较大或者多次盗窃、入户盗窃、携带凶器盗窃、扒窃公私财物的行为），而勒索高额钱款赎车的行为构成敲诈勒索罪（敲诈勒索罪是指以非法占有为目的，对被害人使用恐吓、威胁或要挟的方法，非法占用被害人公私财物的行为）。借款人应注意，一旦发现因出借人的原因无法还款的情形，应及时进行证据的固定。同时，如发现抵押物丢失、被勒索等情形，需及时报警。

套路五：低门槛裸贷

A是一名年轻女性，通过B借款3000元，约定高额利息和违约金，并按照B的要求拿着借款合同和身份证拍下了自己的裸照。借款到期后，A未能归还，B又再次出借款项给A，通过借新贷还旧债，如此反复，合计欠款5万元。后B以公开裸体照片为要挟，强迫A实施卖淫活动偿债。

法官提示

低门槛裸贷是近几年民间借贷中滋生的乱象，导致许多年轻女性不堪还债压力。裸贷中，若利用借款人照片，胁迫借款支付高成都个人贷款额钱款，可能涉嫌敲诈勒索罪；若公开借款人照片，可能涉嫌侮辱罪、传播淫秽物品罪；若胁迫借款人从事卖淫活动，可能涉嫌强迫卖淫罪。针对这种借款门槛低的借贷机构，借款人应当提高自身警惕，选择正规的借贷机构，一旦发现涉嫌犯罪的行为，一定要及时寻求相关部门帮助，防止泥足深陷。

借贷中的套路千变万化，大家看过了上述的套路，可不要再踩坑。法律保护公民的合法财产，也绝不放过披着合法外衣的犯罪行为。